如何用几百元，给家人几百万的保护？

 文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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我们这代人，生活压力很大。

一般来说，结婚后，家里有4个老人要赡养，有孩子要抚养，很多人还要还房贷、车贷等。

作为家里的经济支柱，平时真的连病都不敢生。更不敢想，如果遭遇不幸身故，家庭要如何维系。

中青年人，心里有很多牵挂，除了努力工作，似乎没有其他方法给家人一个保底的保障。

而有一类保险，就是专门为「上有老，下有小」的家庭经济支柱定制的。

这，就是寿险。

寿险如何保护我们？

买了寿险后，如果自己不幸身故了，家人可以一次性获得一笔大额的赔偿。

这笔赔偿，可以用于老人养老、孩子的教育，偿还房贷、车贷等贷款。

定期寿险的杠杆非常高，可以用超低的保费，买到很高的保额。

所以，定期寿险，非常适合大多数家庭的经济支柱购买。

并且作为家庭支柱，我们需要在身体健康的时候，就给自己配置好定期寿险。

这是保障家庭安全的一张底牌。

PS：不知道什么是定期寿险的朋友，可以阅读《家庭责任一人扛，太累！这款保险能帮忙》。

定期寿险如何选？

挑选定期寿险，要注意四个方面：性价比、保额、投保条件、保障期限。

（点击图片，放大查看）

PS：关于定期寿险如何挑选的更多内容，可以阅读《战胜拖延症，3招搞定几百万保额的定期寿险，又便宜又实用》

目前哪些寿险值得买？

为了节省大家挑选的时间，螺丝钉精选了目前市面上比较优秀的4款定期寿险。

基本上能满足大部分人对定期寿险的需求了。大家可以根据自己的情况来挑选。

先来综合看看各自的特色：

（点击图片，放大查看）

PS：在文章最后，螺丝钉把这4款产品的详细信息做了一个列表，方便大家更清晰的了解产品保障特点。

感兴趣的朋友也可以直接查看后面表格，一目了然。

单人投保首选：瑞泰瑞和2020

瑞泰瑞和2020，是一款性价比很突出的定期寿险。

更难得的是，它的投保条件极宽松、免责条款很少，绝大多数人都能顺利买到。

▼亮点一：价格便宜，女性费率更低

30岁的女性，保至60岁，分30年交，一年花610元，就能买到100万的保额。

另外，这款产品如果选择保至70岁或以上，可以选择最长缴费至70岁。

这一点相比同类产品，非常有优势。拉长缴费期，能把每年保费降得更低，能有效降低缴费压力。

具体的价格比较，大家可以看文后的表格。

▼亮点二：保障全面

瑞泰瑞和2020在标准的身故/全残保障之外，还增加了3个新的可选保障责任：

可选责任1：特别身故/全残保险金

40岁前身故或全残会额外赔付25%基本保额。

比如30岁女生买100万保额，保30年，40岁前身故额外赔付25万，共可获赔100万+25万=125万。

40岁前正是挣钱的峰值期，也是家庭责任很重的时期，这个阶段身故对家庭的打击更大，能多赔，无疑是雪中送炭。

这个功能很人性化，附加「特别身故/全残保险金」的价格也很有竞争力，建议大家在投保时选上。

比如30岁女生买100万保额，保30年，30年交费，那么每年增加20元，就能享受到这个保障。

可选责任2：额外身故/全残保险金

身故或全残后额外赔付100%已交保费。

比如买100万保额，身故后不但可获赔100万，还能把已交的全部保费拿回来。

附加「额外身故/全残保险金」，能提高一些保额，附加的价格也很低，有需要的朋友不妨选上。

比如30岁女生买100万保额，保30年，30年交费，那么每年增加10元，就能享受到这个保障。

可选责任3：投保人保费豁免

比如妻子给丈夫投保，妻子就是投保人。

一旦妻子得了符合合同约定的重/中/轻症，比如癌症，这份保单后续就不需要再交费了，而丈夫的保障是继续有效的。

这款产品，本人/配偶/父母/子女都可以作为投保人。所以，当我们给家人投保时，可以考虑加上「投保人保费豁免」。

比如30岁女生给30岁丈夫买100万保额，保30年，30年交费，那么每年增加62元，就能享受到这个保障。

PS：想了解更多「保费豁免」内容的朋友，可以阅读《重疾险的这项保障，能让你免交保费》

▼亮点三：投保条件宽松

瑞泰瑞和2020的投保条件宽松度，超过了市面上很多产品，非常有竞争力。

这款产品没有职业限制，投保年龄可到60周岁，同时对身高、体重、吸烟、历史累计投保保额等情况都不询问。

因此，以下人群都有机会购买：

• 高风险职业，或职业性质不明确的人群（如自由职业者）；

• 超重、肥胖、吸烟的人；

• 有结节、肝炎、高血压I级等健康问题的人；

• 已经购买过寿险，想加保的人。

▼亮点四：免责条款少

瑞泰瑞和2020的免责条款只有3条，和其他同类产品相比，已经是很少的了，相当给力。

这款产品的免责条款，仅包括投保人故意杀害/伤害被保险人、被保险人犯罪/自杀等，这些要求都是十分合理的。

它对吸毒、酒驾、战争/暴乱等常见的免责条款，都没有做任何赔付上的限制。

综合来看，瑞泰瑞和2020是一款非常优秀的定期寿险，大多数朋友都适合。

PS：更详细的产品介绍可以在公众号底部对话框里回复「瑞泰瑞和」查看。

（长按识别二维码购买瑞泰瑞和2020）

年轻人的第一份寿险：定海柱1号

定海柱1号，最大的亮点是价格非常便宜，还有3项实用权益。

▼亮点一：价格便宜，男性、女性费率都很有竞争力

具体的价格比较，大家可以看文后的列表。

▼亮点二：被保险人和投保人保费豁免都可附加

看重这个功能的朋友，可以在投保时选上，增加一点保费就能获得额外保障。

以下是附加这两项保障的价格：

可选责任1：被保险人保费豁免

比如30岁男生买100万保额，保至60岁，30年交费，那么每年增加101元，就能享受到这项保障。

可选责任2：投保人保费豁免

比如30岁女生给30岁丈夫买100万保额，保30年，30年交费，那么每年增加86元，就能享受到这项保障。

PS：长按识别下面的二维码，进入定海柱1号的购买页面后，目前默认是含「被保险人保费豁免」功能，但不含「投保人保费豁免」功能的。

如果想调整上述附加功能，可以在产品页面上「预约顾问」来进行咨询，会有专业的顾问指导如何投保。

想了解更多「保费豁免」内容的朋友，还可以阅读《重疾险的这项保障，能让你免交保费》

▼亮点三：3项实用权益，即基本保额增加权、年金转换选择权、转保权

比如说，遇到结婚、生孩子、贷款购房这三件事中的其中一项，可以向保险公司提出申请，增加基本保额，给自己加足保障。

不过增加保额有一些限制，比如有最高保额限制、有健康要求。

关于年金转换选择权、转保权的详细介绍，大家可以在公众号底部对话框里回复「定海柱」查看。

综合来看，定海柱1号价格非常便宜，但是对于年龄、职业、健康状况等的限制较严，适合作为年轻人的第一份寿险。

（长按识别二维码购买定海柱1号）

偏爱知名品牌：大麦2020

在定期寿险领域里，非常出名的就属华贵大麦系列定期寿险产品了。到目前为止，大麦系列已更新了多个版本，市场知名度和认可度都挺高的。

最新推出的大麦2020，产品性价比不错，保障全面，除了标准的身故/全残责任以外，还有2项特色权益：减保权、转保权。

其中，比较有特色的是减保权。

减保，也叫部分退保，减保之后，寿险的保额会降低，同时需要交的保费也会减少。

保单有效期内，如果没有发生过赔付的，可以申请减保，并可以领取保额减少部分对应的现金价值。

不过如果发生过赔付，就不能申请减保了。

PS：不知道「现金价值」是什么的朋友，可以阅读《退保损失有多大，现金价值告诉你》

这项权益还挺实用的。有了减保权，我们就可以根据家庭情况的变化，灵活调整保额了。

如果将来不再承担家庭经济支柱的责任了，就可以申请减保，节省保费开支。

综合来看，大麦2020在目前市场上不论是知名度，还是口碑，都是拔尖的。看重品牌的朋友，可以考虑这款产品。

（长按识别二维码购买大麦2020）

适合夫妻投保：大麦甜蜜家2020

大麦甜蜜家2020，最大的亮点就是夫妻一起买很划算。夫妻双方保额独立，且有最高4倍保额赔付，享受保费双豁免保障。

▼亮点一：买100万保额，夫妻各享受100万保额

这款产品虽然是夫妻共保的，但是夫妻俩的保额是独立的，各自享有100%的保额。比如夫妻投保100万保额，则双方分别享受100万身故/全残保额。

保险期间内，夫妻其中一方不幸身故或全残，另一方不但可以拿到赔付的保险金，自己的寿险保障仍然有效。

这和夫妻双方分别投保单人定寿，获得的保障效果是一样的。

▼亮点二：夫妻享受保费双豁免

保险期间内，夫妻中任何一方不幸身故或全残，保障责任终止之后，另一方的保障不仅继续有效，同时还豁免了剩余未交的保费。

▼亮点三：最高可获4倍保额赔付

保险期间内，如果夫妻双方因同一意外身故或全残，每人均可获赔2倍保额。

比如夫妻投保100万保额，如因同一意外身故或全残，那么双方均可获赔200万，夫妻共计400万。

这款产品最高可投保保额是300万元，即夫妻最高可获赔1200万元。

寿险本是责任的一种传递，若夫妻双方同时遭遇意外，对家庭的打击更大，所以产品在同一意外事件上加强保障，非常人性化。

这也是目前市面上定寿产品中很稀有的保障责任。

▼亮点四：3项实用权益，即转保权、减保权、拆分选择权

比较有特色的是拆分选择权，简单理解，就是一旦离婚，保单可一分为二。

在合同生效≥2年且剩余保险期间≥5年时，可申请将保单拆分成相同或较低保额、分别以每一个被保人为对象的单人版定寿。

当然，如果离婚后夫妻双方能协商一致，也可以不拆分保单，还可以继续交费，保单不受离婚影响。

这款产品，投保时默认配偶为受益人。但投保后，可变更受益人和受益比例。这样如果离婚了，就可以把受益人变更为自己的子女、父母。

所以，一旦夫妻离婚，可以申请拆分保单，也可以继续保留保单，变更受益人，把离婚的影响降到最低。

综合来看，大麦甜蜜家2020，是一款非常适合夫妻共保的定寿产品。

夫妻一起买很划算，保障也更全面。

PS：更详细的产品介绍可以在公众号底部对话框里回复「大麦甜蜜家」查看。

（长按识别二维码购买大麦甜蜜家2020）

高性价比定期寿险信息汇总

总结一下上面这4款高性价比定期寿险的特点：

「瑞泰瑞和2020」性价比突出，投保条件极宽松，免责条款很少，是大多数人的首选。

「定海柱1号」价格非常便宜，但是对于年龄、职业、健康状况等的限制较严，所以适合作为年轻人的第一份寿险。

「大麦2020」市场知名度和口碑都是拔尖的，看重品牌的朋友，可以考虑这款产品。

「大麦甜蜜家2020」是一款适合夫妻共保的定寿产品，夫妻一起买很划算，保障也更全面。

为了方便大家挑选，螺丝钉把这4款定期寿险的详细信息，列了一个汇总表，大家可以点击图片，放大查看一下：

（点击图片，放大查看）

PS：螺丝钉要重点提示一下：

保险对年龄和健康状况会有一些限制条件。

在购买时，大家一定要仔细阅读健康告知，看看自己是否符合购买条件。

常见疑问解答

▼问：买了意外险，还要买定期寿险么？

其实，意外险是无法替代寿险的，针对身故的保障，寿险的覆盖范围比意外险要大一些。

原因如下：

意外险只能保因意外导致的身故，如果是由于疾病等原因导致的身故，意外险是不赔的。

而寿险，无论是因意外还是疾病等原因导致的身故，寿险都能赔。

通过各大保险公司公布的理赔数据，可以看到，因病去世的发生率，远高于因意外去世的发生率。所以，寿险配置的意义更大。

此外，意外险和寿险的身故赔付金都是「给付型」的，如果因意外导致身故，意外险和寿险是可以叠加赔付的。

例如，小丽购买了一份保额50万元的意外险，一份保额300万元的寿险。

• 如果小丽因为意外身故，意外险和寿险可以叠加赔偿，一共可以得到350万元的赔偿。
• 如果小丽因为疾病身故（非意外情况导致的身故），则寿险可以赔偿300万元，意外险不会赔偿。

此外，意外险通常还含有意外伤残和意外医疗责任，这些保障和寿险是不重合的。

因此，意外险和寿险都是普通家庭必备的险种，缺一不可。

◆◆◆

▼问：买了带身故责任的重疾险，还要买寿险么？

其实，带身故责任的重疾险，是无法替代寿险的。

原因如下：

首先，带身故责任的重疾险，身故的赔付不是确定的。

投保了含身故责任的重疾险产品，通常重疾、身故是共用保额的。

简单理解：重疾和身故，哪个先发生，就先赔哪个。赔付其中一项之后，合同就终止了。

例如，先赔了重疾责任，那么身故保障也就终止了。如果将来去世，家人就无法得到身故赔付了。

其次，重疾险里的身故保额，一般不够。

目前，市面上重疾险的最高保额通常在60万左右。也就意味着，如果被保险人身故后，家人最多能得到60万左右的身故赔付。

而大部分情况下，60万是不够偿还房贷、赡养父母、以及提供子女教育的。

所以，单靠重疾险里带的身故保额，寿险的保障是不够充足的。

买保险就是买保额，保额太低是没有意义的。

因此，寿险的高保额高杠杆，是重疾险无法替代的。我们通常是配置一份不带身故责任的重疾险，再单独配置一份寿险，做好身故保障。

◆◆◆

▼问：保险公司会倒闭吗？/理赔容易吗？/可以全国投保吗？

很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。

关于这些问题，大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。

总结

定期寿险，是家庭的最后一道安全防线。

在家庭经济支柱出现身故/全残的极端情况下，留给家人一大笔赔付金，帮助维持家庭的正常运转。

定期寿险的杠杆非常高，非常适合正在为了事业而奋斗的中青年人配置。

当然了，我们都想花更少的钱，买到更好的保险。

但保险其实是很「势利」的，一般来说，保险更偏爱年轻、健康的人。

越年轻，越健康，就能花越少的钱，买到更好的保险。

所以，作为家庭支柱，我们能做的，就是在身体健康的时候，给自己配置好定期寿险，给家人充分的保障。

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另外，为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总。

有个性化需求的朋友，也可以点击公众号菜单栏「福利-精选保险」查看。

另外，想快速了解保险的配置理念，学会如何更高性价比的配置好保险，大家也可以点击公众号菜单栏「福利-保险福利」阅读文章。

大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以直接在产品页面上“预约顾问”来进行咨询，会有专业的顾问进行指导。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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